征信體系是指與征信活動有關(guān)的法律規(guī)章、組織機構(gòu)、市場管理、文化建設(shè)、宣傳教育等共同構(gòu)成的一個體系。征信體系的主要功能是為信貸市場服務(wù)，但同時具有較強的外延性，還向商品交易市場和勞動力市場提供服務(wù)。在實踐中，征信體系的主要參與者有征信機構(gòu)、金融機構(gòu)、企業(yè)、個人以及政府。社會信用體系是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物。在信用交易成為市場交易的主要方式、信用工具被大規(guī)模使用以及信用風(fēng)險日益顯著的背景下，社會信用體系成為影響一個國家經(jīng)濟發(fā)展的重要方面。經(jīng)過上百年的市場經(jīng)濟發(fā)展，發(fā)達國家形成了相對比較完善的社會信用體系。但是，由于各國經(jīng)濟、文化、歷史不同，不同國家形成了不同的社會信用體系模式。從國際發(fā)達國家的經(jīng)驗看，征信體系模式主要有三種。
　　第一種是市場主導(dǎo)型模式，又稱民營模式。這種社會信用體系模式的特征是征信機構(gòu)以營利為目的，收集、加工個人和企業(yè)的信用信息，為信用信息的使用者提供獨立的第三方服務(wù)。在社會信用體系中，政府的作用一方面是促進信用管理立法，另一方面是監(jiān)督信用管理法律的貫徹執(zhí)行。美國、加拿大、英國和北歐國家采用這種社會信用體系模式。
　　第二種是政府主導(dǎo)型模式，又稱公共模式或中央信貸登記模式。這種模式是以中央銀行建立的“中央信貸登記系統(tǒng)”為主體，兼有私營征信機構(gòu)的社會信用體系。中央信貸登記系統(tǒng)是由政府出資建立的全國數(shù)據(jù)庫網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，直接隸屬于中央銀行。中央信貸登記系統(tǒng)收集的信息數(shù)據(jù)主要是企業(yè)信貸信息和個人信貸信息。該系統(tǒng)是非營利性的，系統(tǒng)信息主要供銀行內(nèi)部使用，服務(wù)于商業(yè)銀行防范貸款風(fēng)險和央行進行金融監(jiān)管及執(zhí)行貨幣政策。據(jù)世界銀行[微博]統(tǒng)計，法國、德國、比利時、意大利、奧地利、葡萄牙和西班牙等七個國家有公共信用登記機構(gòu)，即中央信貸登記系統(tǒng)。其中，除法國外，其他六國都有市場化運營的私人征信機構(gòu)。
　　第三種是會員制模式。這種模式是指由行業(yè)協(xié)會為主建立信用信息中心，為協(xié)會會員提供個人和企業(yè)的信用信息互換平臺，通過內(nèi)部信用信息共享機制實現(xiàn)征集和使用信用信息的目的。在會員制模式下，會員向協(xié)會信息中心義務(wù)地提供由會員自身掌握的個人或者企業(yè)的信用信息，同時協(xié)會信用信息中心也僅限于向協(xié)會會員提供信用信息查詢服務(wù)。這種協(xié)會信用信息中心不以營利為目的，只收取成本費用。日本采用這種社會信用體系模式。
　　美國的市場主導(dǎo)型模式
　　美國的征信業(yè)始于1841年，第一家征信所是由紐約的一名紡織批發(fā)商劉易斯·塔潘所建立。1870年，R.G·鄧恩接管了這家征信所，后來又與布雷茲特里特征信所合并，組成Du n＆Bradstreet。從簡單征信服務(wù)到比較完善的現(xiàn)代信用體系的建立，美國的征信業(yè)差不多經(jīng)歷了160多年的時間。“美國模式”是典型的市場主導(dǎo)型，美國的征信服務(wù)機構(gòu)，都是獨立于政府之外的民營征信機構(gòu)(或稱為私人信用調(diào)查機構(gòu))，是按照現(xiàn)代企業(yè)制度方式建立，并依據(jù)市場化原則運作的征信服務(wù)主體。
　　美國的征信服務(wù)機構(gòu)具有明顯特征：在機構(gòu)組成方面，征信機構(gòu)主要由私人和法人投資組成。在信息來源方面，民營征信機構(gòu)的信息來源廣泛。消費者信用調(diào)查機構(gòu)的信用信息除了來自銀行和相關(guān)的金融機構(gòu)外，還來自信貸協(xié)會和其他各類協(xié)會、財務(wù)公司或租賃公司、信用卡發(fā)行公司和商業(yè)零售機構(gòu)等。在信用信息內(nèi)容方面，民營征信機構(gòu)的信息較為全面，不僅征集負面信用信息，也征集正面信息。在服務(wù)范圍方面，美國民營信用調(diào)查機構(gòu)是面向全社會提供信用信息服務(wù)。服務(wù)的對象主要包括私人銀行、私人信用機構(gòu)、其他企業(yè)、個人、稅收征管機構(gòu)、法律實施機構(gòu)和其他聯(lián)邦機構(gòu)，以及本地政府機構(gòu)等，這些機構(gòu)都是征信報告的需求方。
　　美國對征信的立法是由于上世紀70年代征信業(yè)快速發(fā)展導(dǎo)致了系列問題而開始，走的是一條在發(fā)展中規(guī)范的立法過程。到現(xiàn)在美國不僅具備了較為完善的信用法律體系和政府監(jiān)管體系，而且與市場經(jīng)濟的發(fā)展相伴隨，形成了獨立、客觀、公正的法律環(huán)境，政府基本上處于社會信用體系之外，主要負責(zé)立法、司法和執(zhí)法，建立起一種協(xié)調(diào)的市場環(huán)境和市場秩序，同時其本身也成為商業(yè)性征信公司的評級對象，這樣就保證了征信公司能確保其獨立性、中立性和公正性。
　　美國的信用管理法律制度可以劃分為三個層次。第一層次是直接的信用管理法律規(guī)定。第二層次是直接保護個人隱私的法律，這些法律都直接規(guī)定，在相應(yīng)的特殊環(huán)境中不能公布或者限制公布個人或企業(yè)的相關(guān)信息。第三層次是指規(guī)范政府信息公開的法律，為征信機構(gòu)收集政府公開信息提供法律依據(jù)。
　　歐洲的政府主導(dǎo)型模式
　　歐洲征信業(yè)的發(fā)展主要采用的是政府主導(dǎo)型模式，歐洲對于征信的立法最初是源于對數(shù)據(jù)、個人隱私的保護，因此與美國相比，歐洲具有較嚴格的個人數(shù)據(jù)保護法律。
　　歐洲的政府主導(dǎo)型征信模式與美國的市場化模式的差別體現(xiàn)在三個方面：一是信用信息服務(wù)機構(gòu)是被作為中央銀行的一個部門建立，而不是由私人部門發(fā)起設(shè)立。二是銀行需要依法向信用信息局提供相關(guān)信用信息。三是中央銀行承擔(dān)主要的監(jiān)管職能。
　　日本的會員制征信模式
　　日本的征信體系明顯區(qū)別于美國和西歐國家，采用的是會員制征信模式，這主要是由于日本的行業(yè)協(xié)會在日本經(jīng)濟中具有較大的影響力。尤其對于個人征信而言，在日本沒有商業(yè)化運作的個人征信企業(yè)。目前，日本的信用信息機構(gòu)大體上可劃分為銀行體系、消費信貸體系和銷售信用體系三類。相應(yīng)的行業(yè)協(xié)會分別是銀行業(yè)協(xié)會、信貸業(yè)協(xié)會和信用產(chǎn)業(yè)協(xié)會。這些協(xié)會的會員包括銀行、信用卡公司、保證公司、其他金融機構(gòu)、商業(yè)公司以及零售店等。三大行業(yè)協(xié)會的信用信息服務(wù)基本能夠滿足會員對個人信用信息征集考查的需求。例如日本銀行協(xié)會建立了非營利的銀行會員制機構(gòu)，即日本個人信用信息中心，地方性的銀行作為會員參加“信息中心”。到1988年，全國銀行協(xié)會把日本國內(nèi)的信息中心統(tǒng)一起來，建立了全國銀行個人信息中心。信息中心的信息來源于會員銀行，會員銀行在與個人簽訂消費貸款的合同時，均要求個人義務(wù)提供真實的個人信用信息。這些個人信息中心負責(zé)對消費者個人或企業(yè)進行征信。該中心在收集與提供信息服務(wù)時要收費，以維持中心的運行與發(fā)展，但不以營利為目的。不過，日本征信業(yè)同時也存在一些商業(yè)性的征信公司。
　　日本的消費者信用信息并不完全公開，只是在協(xié)會成員之間交換使用，以前并無明確的法律規(guī)定，但在銀行授信前，會要求借款人簽訂關(guān)于允許將其個人信息披露給其他銀行的合同。日本也注重完善了有關(guān)保護個人隱私的基本法律，重點確定個人金融信用信息、醫(yī)療信息、通訊信息的開放程度。(作者:鄭磊,經(jīng)濟學(xué)博士，荷蘭MAASTRICHT管理學(xué)院MBA)