國(guó)外征信體系主要的三種模式

　　征信體系是指與征信活動(dòng)有關(guān)的法律規(guī)章、組織機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)管理、文化建設(shè)、宣傳教育等共同構(gòu)成的一個(gè)體系。征信體系的主要功能是為信貸市場(chǎng)服務(wù)，但同時(shí)具有較強(qiáng)的外延性，還向商品交易市場(chǎng)和勞動(dòng)力市場(chǎng)提供服務(wù)。在實(shí)踐中，征信體系的主要參與者有征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、個(gè)人以及政府。社會(huì)信用體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物。在信用交易成為市場(chǎng)交易的主要方式、信用工具被大規(guī)模使用以及信用風(fēng)險(xiǎn)日益顯著的背景下，社會(huì)信用體系成為影響一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方面。經(jīng)過(guò)上百年的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)達(dá)國(guó)家形成了相對(duì)比較完善的社會(huì)信用體系。但是，由于各國(guó)經(jīng)濟(jì)、文化、歷史不同，不同國(guó)家形成了不同的社會(huì)信用體系模式。從國(guó)際發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看，征信體系模式主要有三種。
　　第一種是市場(chǎng)主導(dǎo)型模式，又稱(chēng)民營(yíng)模式。這種社會(huì)信用體系模式的特征是征信機(jī)構(gòu)以營(yíng)利為目的，收集、加工個(gè)人和企業(yè)的信用信息，為信用信息的使用者提供獨(dú)立的第三方服務(wù)。在社會(huì)信用體系中，政府的作用一方面是促進(jìn)信用管理立法，另一方面是監(jiān)督信用管理法律的貫徹執(zhí)行。美國(guó)、加拿大、英國(guó)和北歐國(guó)家采用這種社會(huì)信用體系模式。
　　第二種是政府主導(dǎo)型模式，又稱(chēng)公共模式或中央信貸登記模式。這種模式是以中央銀行建立的“中央信貸登記系統(tǒng)”為主體，兼有私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的社會(huì)信用體系。中央信貸登記系統(tǒng)是由政府出資建立的全國(guó)數(shù)據(jù)庫(kù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，直接隸屬于中央銀行。中央信貸登記系統(tǒng)收集的信息數(shù)據(jù)主要是企業(yè)信貸信息和個(gè)人信貸信息。該系統(tǒng)是非營(yíng)利性的，系統(tǒng)信息主要供銀行內(nèi)部使用，服務(wù)于商業(yè)銀行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)和央行進(jìn)行金融監(jiān)管及執(zhí)行貨幣政策。據(jù)世界銀行[微博]統(tǒng)計(jì)，法國(guó)、德國(guó)、比利時(shí)、意大利、奧地利、葡萄牙和西班牙等七個(gè)國(guó)家有公共信用登記機(jī)構(gòu)，即中央信貸登記系統(tǒng)。其中，除法國(guó)外，其他六國(guó)都有市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的私人征信機(jī)構(gòu)。
　　第三種是會(huì)員制模式。這種模式是指由行業(yè)協(xié)會(huì)為主建立信用信息中心，為協(xié)會(huì)會(huì)員提供個(gè)人和企業(yè)的信用信息互換平臺(tái)，通過(guò)內(nèi)部信用信息共享機(jī)制實(shí)現(xiàn)征集和使用信用信息的目的。在會(huì)員制模式下，會(huì)員向協(xié)會(huì)信息中心義務(wù)地提供由會(huì)員自身掌握的個(gè)人或者企業(yè)的信用信息，同時(shí)協(xié)會(huì)信用信息中心也僅限于向協(xié)會(huì)會(huì)員提供信用信息查詢(xún)服務(wù)。這種協(xié)會(huì)信用信息中心不以營(yíng)利為目的，只收取成本費(fèi)用。日本采用這種社會(huì)信用體系模式。
　　美國(guó)的市場(chǎng)主導(dǎo)型模式
　　美國(guó)的征信業(yè)始于1841年，第一家征信所是由紐約的一名紡織批發(fā)商劉易斯·塔潘所建立。1870年，R.G·鄧恩接管了這家征信所，后來(lái)又與布雷茲特里特征信所合并，組成Du n＆Bradstreet。從簡(jiǎn)單征信服務(wù)到比較完善的現(xiàn)代信用體系的建立，美國(guó)的征信業(yè)差不多經(jīng)歷了160多年的時(shí)間。“美國(guó)模式”是典型的市場(chǎng)主導(dǎo)型，美國(guó)的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，都是獨(dú)立于政府之外的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)(或稱(chēng)為私人信用調(diào)查機(jī)構(gòu))，是按照現(xiàn)代企業(yè)制度方式建立，并依據(jù)市場(chǎng)化原則運(yùn)作的征信服務(wù)主體。
　　美國(guó)的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)具有明顯特征：在機(jī)構(gòu)組成方面，征信機(jī)構(gòu)主要由私人和法人投資組成。在信息來(lái)源方面，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信息來(lái)源廣泛。消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的信用信息除了來(lái)自銀行和相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)外，還來(lái)自信貸協(xié)會(huì)和其他各類(lèi)協(xié)會(huì)、財(cái)務(wù)公司或租賃公司、信用卡發(fā)行公司和商業(yè)零售機(jī)構(gòu)等。在信用信息內(nèi)容方面，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信息較為全面，不僅征集負(fù)面信用信息，也征集正面信息。在服務(wù)范圍方面，美國(guó)民營(yíng)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)是面向全社會(huì)提供信用信息服務(wù)。服務(wù)的對(duì)象主要包括私人銀行、私人信用機(jī)構(gòu)、其他企業(yè)、個(gè)人、稅收征管機(jī)構(gòu)、法律實(shí)施機(jī)構(gòu)和其他聯(lián)邦機(jī)構(gòu)，以及本地政府機(jī)構(gòu)等，這些機(jī)構(gòu)都是征信報(bào)告的需求方。
　　美國(guó)對(duì)征信的立法是由于上世紀(jì)70年代征信業(yè)快速發(fā)展導(dǎo)致了系列問(wèn)題而開(kāi)始，走的是一條在發(fā)展中規(guī)范的立法過(guò)程。到現(xiàn)在美國(guó)不僅具備了較為完善的信用法律體系和政府監(jiān)管體系，而且與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相伴隨，形成了獨(dú)立、客觀、公正的法律環(huán)境，政府基本上處于社會(huì)信用體系之外，主要負(fù)責(zé)立法、司法和執(zhí)法，建立起一種協(xié)調(diào)的市場(chǎng)環(huán)境和市場(chǎng)秩序，同時(shí)其本身也成為商業(yè)性征信公司的評(píng)級(jí)對(duì)象，這樣就保證了征信公司能確保其獨(dú)立性、中立性和公正性。
　　美國(guó)的信用管理法律制度可以劃分為三個(gè)層次。第一層次是直接的信用管理法律規(guī)定。第二層次是直接保護(hù)個(gè)人隱私的法律，這些法律都直接規(guī)定，在相應(yīng)的特殊環(huán)境中不能公布或者限制公布個(gè)人或企業(yè)的相關(guān)信息。第三層次是指規(guī)范政府信息公開(kāi)的法律，為征信機(jī)構(gòu)收集政府公開(kāi)信息提供法律依據(jù)。
　　歐洲的政府主導(dǎo)型模式
　　歐洲征信業(yè)的發(fā)展主要采用的是政府主導(dǎo)型模式，歐洲對(duì)于征信的立法最初是源于對(duì)數(shù)據(jù)、個(gè)人隱私的保護(hù)，因此與美國(guó)相比，歐洲具有較嚴(yán)格的個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法律。
　　歐洲的政府主導(dǎo)型征信模式與美國(guó)的市場(chǎng)化模式的差別體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)是被作為中央銀行的一個(gè)部門(mén)建立，而不是由私人部門(mén)發(fā)起設(shè)立。二是銀行需要依法向信用信息局提供相關(guān)信用信息。三是中央銀行承擔(dān)主要的監(jiān)管職能。
　　日本的會(huì)員制征信模式
　　日本的征信體系明顯區(qū)別于美國(guó)和西歐國(guó)家，采用的是會(huì)員制征信模式，這主要是由于日本的行業(yè)協(xié)會(huì)在日本經(jīng)濟(jì)中具有較大的影響力。尤其對(duì)于個(gè)人征信而言，在日本沒(méi)有商業(yè)化運(yùn)作的個(gè)人征信企業(yè)。目前，日本的信用信息機(jī)構(gòu)大體上可劃分為銀行體系、消費(fèi)信貸體系和銷(xiāo)售信用體系三類(lèi)。相應(yīng)的行業(yè)協(xié)會(huì)分別是銀行業(yè)協(xié)會(huì)、信貸業(yè)協(xié)會(huì)和信用產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)。這些協(xié)會(huì)的會(huì)員包括銀行、信用卡公司、保證公司、其他金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)公司以及零售店等。三大行業(yè)協(xié)會(huì)的信用信息服務(wù)基本能夠滿(mǎn)足會(huì)員對(duì)個(gè)人信用信息征集考查的需求。例如日本銀行協(xié)會(huì)建立了非營(yíng)利的銀行會(huì)員制機(jī)構(gòu)，即日本個(gè)人信用信息中心，地方性的銀行作為會(huì)員參加“信息中心”。到1988年，全國(guó)銀行協(xié)會(huì)把日本國(guó)內(nèi)的信息中心統(tǒng)一起來(lái)，建立了全國(guó)銀行個(gè)人信息中心。信息中心的信息來(lái)源于會(huì)員銀行，會(huì)員銀行在與個(gè)人簽訂消費(fèi)貸款的合同時(shí)，均要求個(gè)人義務(wù)提供真實(shí)的個(gè)人信用信息。這些個(gè)人信息中心負(fù)責(zé)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人或企業(yè)進(jìn)行征信。該中心在收集與提供信息服務(wù)時(shí)要收費(fèi)，以維持中心的運(yùn)行與發(fā)展，但不以營(yíng)利為目的。不過(guò)，日本征信業(yè)同時(shí)也存在一些商業(yè)性的征信公司。
　　日本的消費(fèi)者信用信息并不完全公開(kāi)，只是在協(xié)會(huì)成員之間交換使用，以前并無(wú)明確的法律規(guī)定，但在銀行授信前，會(huì)要求借款人簽訂關(guān)于允許將其個(gè)人信息披露給其他銀行的合同。日本也注重完善了有關(guān)保護(hù)個(gè)人隱私的基本法律，重點(diǎn)確定個(gè)人金融信用信息、醫(yī)療信息、通訊信息的開(kāi)放程度。(作者:鄭磊,經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，荷蘭MAASTRICHT管理學(xué)院MBA)