“一諾千金”！讓良好信用記錄轉(zhuǎn)化為紅利

　　誠(chéng)信越來(lái)越切實(shí)關(guān)系著每個(gè)人的錢(qián)袋子，不僅借錢(qián)、租房需要信用信息，連租車(chē)、借充電寶也可以憑借好的信用免押金。“信用時(shí)代”撲面而來(lái)，“一諾千金”這則古訓(xùn)在當(dāng)下有著更為現(xiàn)實(shí)的意義。

　　近期，百行征信與120余家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)簽訂了信息共享合作協(xié)議，這個(gè)由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)牽頭、8家市場(chǎng)機(jī)構(gòu)入股的個(gè)人征信聯(lián)合機(jī)構(gòu)，順利開(kāi)張營(yíng)業(yè)。百行征信正在幫助“信用白戶”逐漸變?yōu)椤坝行艖簟保苿?dòng)個(gè)人征信系統(tǒng)更趨完善。

　　“要讓良好的信用記錄轉(zhuǎn)化為紅利，使之享受到‘守信受益’帶來(lái)的優(yōu)惠和便利。”中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李東榮說(shuō)，批設(shè)首家市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)是互聯(lián)網(wǎng)金融整頓的新成果，更是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、改善普惠金融、提高社會(huì)信用服務(wù)水平的新措施。

　　其實(shí)，百行征信的順利起航，只是征信市場(chǎng)通過(guò)“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)發(fā)展模式的成果之一。當(dāng)前，在人民銀行積極推動(dòng)下，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)水平不斷提高，每一個(gè)與金融機(jī)構(gòu)有業(yè)務(wù)聯(lián)系的企業(yè)和個(gè)人都擁有了統(tǒng)一的信用檔案；同時(shí)，推動(dòng)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案，一些來(lái)自地方政府、行業(yè)協(xié)會(huì)、公用事業(yè)單位、上下游交易主體的各類(lèi)企業(yè)信用信息，正為緩解金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題發(fā)揮著作用。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至3月末，央行組織銀行機(jī)構(gòu)建立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)累計(jì)收錄9.57億自然人和2524萬(wàn)戶企業(yè)以及其他組織的信用信息。今年1月至5月，已分別被查詢(xún)4.03億次和2265萬(wàn)次，個(gè)人日均查詢(xún)量達(dá)到400多萬(wàn)次，企業(yè)日均查詢(xún)量達(dá)到20多萬(wàn)次。

　　小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域是金融服務(wù)的薄弱領(lǐng)域，這與借貸雙方信息不對(duì)稱(chēng)有很大關(guān)系。因此，推進(jìn)中小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)意義重大。

　　經(jīng)過(guò)近10年的探索實(shí)踐，央行已聯(lián)合地方政府、各職能部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)針對(duì)中小微企業(yè)信息，建立健全信息征集、信用評(píng)價(jià)和信息應(yīng)用等機(jī)制，在縣（市）級(jí)層面建立數(shù)據(jù)庫(kù)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)。同時(shí)，央行牽頭開(kāi)展一系列中小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)和守信企業(yè)評(píng)選、信用培育、網(wǎng)上融資對(duì)接等活動(dòng)，為金融機(jī)構(gòu)、地方政府和社會(huì)提供服務(wù)，改善了地區(qū)信用環(huán)境。

　　截至2018年3月末，全國(guó)累計(jì)補(bǔ)充完善中小微企業(yè)信息261.14萬(wàn)戶，累計(jì)已有50.6萬(wàn)戶中小微企業(yè)獲得銀行貸款，貸款余額11.17萬(wàn)億元。

　　農(nóng)村信用體系建設(shè)是我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分。“由于地域分布更廣，信息采集成本更高，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社在信貸市場(chǎng)中面臨的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題較城市地區(qū)中小微企業(yè)更為突出。”央行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)知存說(shuō)。

　　專(zhuān)家表示，農(nóng)村相關(guān)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利界定不清，以及以傳統(tǒng)的“熟人”信用文化為主導(dǎo)的農(nóng)村信用環(huán)境，極大地增加了金融交易成本，降低了金融服務(wù)效率，弱化了金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的功能。

　　“要想破解‘三農(nóng)’發(fā)展困境，必須加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，創(chuàng)新金融服務(wù)方式，彌補(bǔ)抵押擔(dān)保不足，有效解決農(nóng)村地區(qū)貸款難問(wèn)題。”萬(wàn)知存介紹，截至3月末，全國(guó)累計(jì)建立信用檔案農(nóng)戶數(shù)1.75億戶，評(píng)定了信用農(nóng)戶1.2億戶，已有近9405萬(wàn)農(nóng)戶獲得銀行貸款，貸款余額31752億元。

　　專(zhuān)家表示，推動(dòng)征信市場(chǎng)健康發(fā)展，不光要擴(kuò)大征信數(shù)據(jù)采集面，還要加強(qiáng)征信合規(guī)管理，牢牢守住征信信息安全防控風(fēng)險(xiǎn)底線。

　　為此，人民銀行建立和完善征信管理監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，加大了現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管工作力度，通過(guò)“人防+技防”夯實(shí)征信信息安全防線，有效遏制征信信息泄露風(fēng)險(xiǎn) 。

　　據(jù)介紹，各級(jí)人民銀行征信管理部門(mén)去年共對(duì)17600多家信貸機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展了執(zhí)法檢查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的提供個(gè)人不良信息未履行告知義務(wù)、未經(jīng)信息主體授權(quán)查詢(xún)征信信息、未按約定用途使用征信信息、違規(guī)向第三方提供征信信息、征信異議處理超過(guò)法定期限等問(wèn)題，依法進(jìn)行了嚴(yán)肅處理。